Neste fim de ano, a decisão de aplicar o décimo terceiro salário num plano de previdência exige mais cautela. O investimento, que reduz a mordida do Leão do Imposto de Renda (IR), agora precisa ser analisado à luz das novas regras que entram em vigor em 2005 e vão derrubar a alíquota atual de 27,5% sobre os resgates para até 10%. Para alguns analistas, pode valer a pena esperar para investir. Para outros, a hora é essa.
Discussões à parte, Luiz Cláudio Friedheim, diretor da Icatu Hartford Seguros, lembra que o décimo terceiro pode ser uma excelente oportunidade para se começar a investir em previdência ou aumentar o pé-de-meia para a aposentadoria. E as aplicações feitas até 31 de dezembro são dedutíveis do IR a ser pago em 2005.
A Medida Provisória (MP) 209, de 27 de agosto, entra em vigor em janeiro e sujeita os novos fundos de previdência a uma tabela regressiva com alíquotas que vão de 35% a 10% sobre o capital investido. Quanto maior o tempo de aplicação, menor a incidência de IR.
Para Luiz Fernando Barsotti, diretor da Nationwide Marítima, para quem pretende manter os recursos aplicados por mais de quatro anos, vale a pena investir somente em 2005, para tirar partido da nova alíquota.
Hoje, resgates acima de R$ 2.115,01 estão sujeito à alíquota de 27,5% para qualquer período de aplicação. Se a aplicação for mantida por pelo menos quatro anos, o IR cai a 25%. De seis a oito anos, a 20%; de oito a dez, a 15% e a partir de dez anos, a 10%. Por outro lado, aplicações de dois a quatro anos têm incidência de 30% e as inferiores a dois anos, 35%:
? Quem tem 30 anos certamente contribuirá por dez, 20 anos para recolher um bom benefício. Então, as regras de hoje acabam não sendo favoráveis e o melhor é esperar. Já para quem quer manter o investimento por menos de cinco anos, as novas regras são mais salgadas e pode valer a pena investir num plano antigo.
Bonificação deve ser usada para planejar aposentadoria
Já Luciano Snel, diretor financeiro da Icatu Hartford, acredita que, como ainda há muitas dúvidas sobre as novas regras e as entidades de previdência ainda discutem pontos da MP, é melhor investir agora:
? O planejamento para o IR de 2004 deve ser feito em 2004. As contribuições feitas no ano que vem, só contarão no IR declarado em 2006.
Apesar das divergências quanto ao momento da aplicação, os analistas ressaltam que o investidor deve aproveitar as bonificações de fim de ano para planejar a aposentadoria. Marco Antônio Rossi, presidente de Vida e Previdência do Bradesco e vice-presidente da Associação Nacional da Previdência Privada (Anapp), explica que quanto mais cedo começarem as contribuições, maior o valor acumulado e a renda futura e menor o custo mensal. E, melhor: menos IR pago, isto é, para quem faz a declaração pelo modelo completo.
Simulações da Sul América mostram que quem tem uma renda anual bruta de R$ 30 mil pode aplicar até R$ 3.600 em previdência, o que garante uma economia de R$ 990 (ver box) ? é possível deduzir as aplicações até 12% da renda bruta.
? E essa economia pode ser depois reinvestida em previdência, aumentando o capital acumulado ? diz Alexandre Penner, superintendente de produtos da Sul América.
Cálculos da Icatu indicam que, para obter uma reserva de R$ 163.770 até os 60 anos, paga-se R$ 53,97 mensais para quem começa a investir aos 30 anos. Dez anos depois, o custo triplica: R$ 180,76 ao mês.
Por isso, o técnico em prótese dentária José Marcos Moreira da Silva, de 39 anos, contratou um plano da Icatu Hartford no fim do ano passado:
? Quero manter minha renda após a aposentadoria e dar tranquilidade da minha família.
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